Febrero 24, 2024

Tipos de creditos bancarios en EE:UU

Crédito bancario ofrecido por los bancos estadounidenses a los no residentes

En los Estados Unidos, hace algun tiempo, los bancos ofrecian diferentes programas de prestamos. Estos variaban en tasas de interes fijas, responsabilidades, modos de reembolso, terminos y otras particularidades.

Actualmente, existen todavía una cantidad de opciones de financiación, sin embargo los bancos financieros ahora se limitan a los modelos básicos, los prestamos "ARMs". Esto significa, un préstamo con tasa ajustable o una hipoteca a tasa variable. Dado que estos préstamos funcionan de manera diferente a los programas variables que es posible que conozcas de tu país, aquí hay una explicación:

En una visión general, las hipotecas ajustables pueden ser alteradas en 1, 3, 5, 7 o 10 años. Estos programas comparten características comunes:

• El plazo máximo de los contratos está establecido en 30 años.


• En la mayoría de los casos, no hay una multa por pago anticipado, lo que significa que el reembolso es parcial o total sin incurrir en intereses por demora.


• Se establece una tasa de interés inicial para los primeros años, dependiendo del programa elegido, con un periodo entre 1 y 10 años.


• Además, se ofrece la opción de amortizar anticipadamente en cualquier momento dentro del periodo de interés.


• Al final de cada periodo, la tasa de interés puede ajustarse al año siguiente, ya sea hacia arriba o hacia abajo, dependiendo de los cambios del mercado.


• La tasa de interés, que se establece a continuación, no está sujeta a la financiación bancaria, sino a la tasa actual y los contratos de margen fijo.


• El 1 año LIBOR, que se publica públicamente, generalmente actúa como un índice.


• El margen se fija por contrato y, de acuerdo con el banco, suele ser entre 2,75% y 3,5%. El margen se mantiene en el mismo nivel durante todo el plazo.

Es posible eliminar el plagio manteniendo el mismo contexto y significado del texto reestructurándolo. Esto puede lograrse cambiando la estructura de las palabras y frases sin alterar el contenido semántico.

Es posible evitar el plagio alterando la estructura del texto sin alterar su contexto y sentido. Esto puede lograrse cambiando la forma de redactar las frases y el orden de las palabras manteniendo el mismo significado global.

Tomemos, por ejemplo, un "ARM de 5 años: En este caso, el primer ajuste de la tasa de interes se llevara a cabo despues de 5 años. Para que el prestatario se proteja de cambios de mercado inesperados, ARM ofrece una restriccion de la tasa de interes, llamado "Cap" (limite). Por ejemplo, el prestamo puede tener un Cap 2/5. La tasa de interes se ajusta en un maximo del 2% hacia arriba o hacia abajo despues de los 5 años, dependiendo de la evolucion del mercado (indices). Durante el resto de los 25 años, el ajuste se realizara una vez al año. El contrato de margen fijo (ver mas arriba) sirve como un "piso" o como limite inferior. Para el límite superior de la segunda tapa se aplica un 5%.

El interes no excederá un máximo de 5% sobre la tasa inicial durante el resto del plazo. Importante: Usted no tendrá que pagar intereses de demora si paga antes del tiempo. Esto significa que puede hacer más pagos mensualmente, si así lo desea, o solo realizar un pago cuando sea posible. El saldo del préstamo se amortizará inmediatamente. Esto hará que el tiempo de duración de la anualidad se reduzca, ya que la parte de intereses de los pagos mensuales disminuirá y la parte principal aumentará. Sin embargo, la anualidad solo se calculará en el próximo ajuste de la tasa de intereses, por ejemplo, después de los 5 años iniciales de intereses fijos y posteriormente cada 12 meses.

Existen otros programas de préstamos que están geográficamente limitados. Por ejemplo, una tasa de interés fija a 30 años. La mayoría de los bancos han excluido estos del programa, ya que los préstamos variables son la opción preferida. En la práctica se demuestra que los inversionistas extranjeros no suelen tomar un préstamo de los Estados Unidos por más de 5-7 años o un máximo de 10 años y en lugar de eso, suelen vender las casas dentro de este período y comprar una nueva propiedad. Aun con una tasa de interés fija a 30 años, siempre se puede pagar en cualquier momento sin recargos por intereses. No obstante, la tarifa mensual se mantiene la misma hasta que se pague el último centavo. Esto es una de las ventajas del modelo de variables.