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10 millones de personas podrían calificar para hipotecas en este año
Se estima que 10,7 millones de personas extras podrían calificar para mortgage gracias a los próximos cambios en los modelos de puntuacion crediticia de los prestamistas. Se espera que los hogares de personas de color en particular se beneficien.
El lunes 24 de octubre, la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA, por sus siglas en inglés) anunció que requerirá que los prestamistas hipotecarios incorporen puntajes de credito de VantageScore al evaluar a los posibles prestatarios. Los prestamistas también deberán hacer la transición a una nueva versión de la puntuación FICO por primera vez en casi 20 años.
Basicamente, tanto el VantageScore como el nuevo puntaje FICO incluirán información sobre los pagos de renta, servicios públicos y teléfono del beneficiario.
“Exigir ambos puntajes de crédito, cuando estén disponibles, dará como resultado que más prestatario puedan ser evaluados”, dijo la directora de la FHFA, Sandra Thompson, en declaraciones en la Convención Anual de la Asociación de Banqueros Hipotecarios el lunes.
Los dos puntajes, dijo, deberían ayudar a los prestamistas a administrar el riesgo "al mismo tiempo que amplian de manera responsable y sostenible el acceso al crédito para los prestatarios con antecedentes crediticios menos consistentes".
La FHFA establece las pautas para los préstamos que pueden comprar Fannie Mae y Freddie Mac, empresas auspiciadas por el gobierno que respaldan el mercado hipotecario mediante la compra de préstamos a los prestamistas. Los requisitos incluyen un monto máximo de préstamo (actualmente $647,200 en la mayor parte del país) y un puntaje crediticio mínimo del prestatario (620).
Los prestamistas no otorgarán préstamos que no cumplan con estas condiciones porque no pueden venderlos, lo que aumenta su riesgo y costo. La FHFA espera que los cambios que anunció permitan que más personas califiquen. Sin embargo, la FHFA no estableció una fecha límite para la puesta en marcha de las nuevas políticas, describiéndola como un “esfuerzo de varios años”.
¿Quién se beneficia del cambio en la calificación crediticia de la FHFA?
El puntaje FICO se convirtió en una parte clave del proceso de suscripción de hipotecas en la década de 1990. Demostró ser un mejor predictor de pagos a tiempo que otros medios comunes.
Sin embargo, FICO y otros puntajes de crédito no toman en cuenta cosas como el alquiler a tiempo o los pagos de servicios públicos que anteriormente se habían incluido en un proceso de suscripción manual. Esta omisión ha afectado de manera desproporcionada a los hogares depersonas de color, que tienden a tener menos antecedentes de endeudamiento tradicional.
“Los prestamistas se basan en el historial crediticio y los puntajes crediticios para determinar la elegibilidad de la hipoteca y el precio del préstamo, pero los hogares afroamericanos han experimentado regularmente mayores dificultades para acceder a los mismos servicios que han permitido a los hogares blancos desarrollar perfiles crediticios sólidos”, señala un informe reciente del Urban Institute sobre el potencial impactos del uso de datos alternativos en la suscripción de hipotecas.
El propio FICO estima que 53 millones de personas no tienen suficiente historial crediticio para ser calificados por el modelo que utilizan actualmente los prestamistas hipotecarios. Además, los hogares afroamericanos tienen una probabilidad desproporcionada de no tener un puntaje FICO o de tener un puntaje inferior a 620.
Sin embargo, VantageScore estima que puede proporcionar puntajes de crédito para 37 millones de personas que FICO no captura actualmente. De ellos, la compañía estima que 10,7 millones tendrán una puntuación de 620 o superior, incluidos aproximadamente 4 millones de "prestatarios minoritarios".
“Esta acción de hoy permitirá que millones de estadounidenses más tengan acceso a hipotecas debido a la calificación crediticia más predictiva de VantageScore... y corregirá algunos desequilibrios históricos que hemos tenido para las hipotecas conformes”, dijo el director ejecutivo de VantageScore, Silvio Tavares, según The Wall Street Journal . .
